为什么小型住房抵押贷款很难找到

以借贷人能够负担得起的非补贴价格提供小额抵押贷款一直是一项挑战核心问题是,小额贷款的发放和偿还贷款的高成本对于小额贷款来说并不小,而是美元金额贷款人收到的利息和发起费用较小的小额贷款明显的补救措施,收取较高的利率或较小的贷款的前期费用,可能使其负担不起,可能被解释为“价格欺诈”,并可能引起注意监管机构房屋抵押贷款机构倾向于通过设定最低贷款金额来避免这些问题,目前通常在50,000美元到75,000美元之间,低于50,000美元,抵押贷款通常不可用这对于房价非常低的孤立社区来说是个问题,以及任何想要为小额贷款余额再融资的借款人“孤立小城镇的问题”在我的城镇,我们需要5000美元的抵押贷款30,000美元,他们只是不可用有什么可以做的吗

“该镇是德克萨斯州的温特斯,人口约3,000人在那里或在任何地方都很少有工作,家庭收入中位数约为26,000美元冬季房屋售价低于60,000美元冬季无法提供抵押贷款部分原因是因为该镇是如此孤立,需求如此之小,以至于它无法支持贷款设施

例如,没有评估师;如果需要的话,成本将是大型中心的成本的两倍,因为估价师到达温特斯需要的时间和返回特别高的原始成本和极小的贷款金额的组合是致命的居民的最佳选择需要资金的冬季是无抵押贷款,如下文所讨论的小额贷款再融资问题另一类可能容易受到小额贷款问题影响的借款人是那些大幅度偿还贷款并希望利用较低利率的贷款人再融资“我有10%的贷款回来,应该在几年前再融资,现在余额只有42,000美元,为时已晚

”是的,为时已晚,没有贷方希望将42,000美元的贷款再融资到另一笔42,000美元的贷款中例外情况是借款人想要从交易中筹集大量现金,这意味着新的贷款额将大幅增加比旧贷款的余额在那种情况下,没有小额贷款问题,因为贷款不小通过互联网的小无担保贷款当我在2007年写这篇文章的早期版本时,wwwProspercom是一家新的公司,包括创建一个为贷款人提供有吸引力的回报并为借款人提供合理成本的虚拟市场贷款人获得有关借款人的广泛信息,包括信用信息和转介他们可以在任何一笔交易中提供低至100美元的贷款,这使他们能够在不承诺更大的情况下分散风险总和由于它是一个虚拟市场,借款人可以住在任何地方,即使在Winters Prosper收取合理的发起和服务费用铁路工作:编制借款人信息,收取付款,保管账簿,追讨欠款借款人2015年第一季度,Prosper完成了5.95亿美元的贷款,总额超过30亿美元来自Prosper的贷款也是如此小房子(最多35,000美元)和太短(最多5年)用于房屋购买,除非在温特斯这样的房屋价格非常低且抵押贷款不可用的地方20世纪20年代,在联邦政府进入市场之前,许多抵押贷款有5年期限小额反向抵押贷款问题贷方发起HECM反向抵押贷款从两个来源赚取收入基于房产价值的发起费受法律限制:房屋价值为125,000美元或更少的2500美元,房屋价值200,000美元4,000美元,价值400,000美元或更多房屋6,000美元其他收入来源是二级市场贷款的溢价,可高达8%o f贷款金额,与标准抵押贷款市场的4-45%相比,但反向抵押贷款发起人仅在初始贷款时获得溢价;他们对贷款结束后的现金提取没有任何帮助 对于发起人来说,小额贷款问题是他们对借款人只想要一条信贷额度以供将来使用的交易所做的很多,因为在这种情况下的初始贷款仅包括融资结算成本一些贷款人可能拒绝提供此类贷款,但其他人会因为他们仍然赚取原始费用如果他们计划保留他们的反向抵押借款权以备将来使用而不是在结束时提取现金,那么这个市场的借款人会有一个小额贷款问题问题在于这个前瞻性的游戏计划借款人与其发起人的经济利益背道而驰我认识的发起人一丝不苟地推动借款人掏更多现金,但期望他们阻止借款人提取现金是不现实的

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