财务决策科学

像你的大多数日常决定 - 你穿的衣服,你检查电子邮件的频率 - 你的财务选择是由心理,行为和神经因素决定的

你的期望,经验,甚至压力水平都会影响你如何管理金钱因为这些决定可以有对你的生活产生巨大的影响,理解绊脚石很重要当涉及到做出金钱决策时,人们容易受到一堆心理和社会偏见的影响,这些偏见可能阻碍他们拯救他们的最佳意图专家说知道这些先入之见可以帮助您避免许多常见的财务错误以下是一些正在发挥作用的力量:时间贴现随着人们年龄的增长,他们在财务决策的某些方面变得更好,而在其他方面则更糟糕的是Gregory Samanez-Larkin,动机认知主管耶鲁大学和老龄脑实验室表示,年轻人倾向于将短期结果的价值放在长期术语奖励,一种称为暂时折扣的趋势斗争反映在大脑中神经递质多巴胺流经称为腹侧纹状体的区域,该区域与边缘系统有多个连接,处理情感多巴胺也到达基底神经节,在学习和影响人们处理经验的方式中的作用这个地区更加活跃,意味着当一个人获得奖励时多巴胺增加当他们承受损失时不那么活跃在年轻人中,腹侧纹状体对即时奖励表现出更强烈的反应减少长期奖励的活动老年人的大脑对两种奖励表现出类似的活动这些图表说明了当年长者和年轻人获得长期和短期奖励时,大脑腹侧纹状体的活动差异照片:Gregory R Samanez -Larkin Samanez-Larkin说这可能是因为年轻人的收益经验比老年人少,谁已经观察到他们的投资和储蓄积累那么一个25岁的年轻人在权衡短期和长期奖励时怎么会更像45岁

这是一个可能有用的有趣技巧:尝试与未来的自我联系当一对研究人员将年轻人沉浸在虚拟现实体验中,将他们引入他们自己的旧图像时,他们倾向于为退休储蓄投入更多的钱而不是参与者没有满足他们的老自我“将这种联系更加突出'未来你'会让你更有可能投资'未来你',”Samanez-Larkin说费用忽视大多数人认为省钱会更容易未来,他们将获得更高的收入然而,科罗拉多大学消费者金融决策研究中心主任约翰林奇说,大多数人忘记了,因为他们赚得更多,他们也倾向于花更多钱事实上,计划假设的未来预算的人分配的价值是他们期望获得的额外收入的三倍,而不是他们可能产生的额外费用

思维被称为消费忽视“我们的期望是不切实际的”,林奇说:“当你得到加薪时,你倾向于花费它就像水一样,它会陷入困境”林奇说这种疏忽可能导致人们制造糟糕的财务决策,例如在生活成本高的城市从事高薪工作,而不是在生活成本较低的地区选择薪酬较低的职位

他说,对未来支出的现实是很重要的,这意味着制定尽可能具体的预算考虑制定短期支出和储蓄目标,并在实现每个储蓄目标时建立奖励为了帮助您入门,Fidelity Investments提供免费的预算检查服务来制定计划将50%的收入用于日常开支,如食品和租金,15%用于退休,5%用于短期储蓄基金该公司还提供免费的跟踪工具,称为Cinch,为用户提供交流了解他们每月坚持预算的情况反思效果所有年龄段的人都倾向于遵循一种称为反思效应的实践,这种实践描述了在面临巨大损失的可能性时做出风险决策的倾向,但保守受极端收益诱惑的决定 罗格斯大学的心理学家毛里西奥·德尔加多想知道压力是否可以加强这种影发现参与者在投注潜在收益时承担较少的风险,并且当存在损失的可能性时风险更大即使投注的几率完全相同,当交易被描述为可能的多少时,人们下注更多失去与他们可能赢得多少压力增加大脑前额叶皮质中的皮质醇水平,这与自我控制和调节情绪有关Delgado说这种皮质醇洪水导致人们衡量风险和奖励的方式不同于他们无压力时这个图形显示以红色突出显示的前额叶皮层大脑区域与自我控制和调节情绪P相关hoto:维基共享资源/生命科学国家数据库中心“也许在这些压力条件下的建议是退后一步,让你的皮质醇水平下降,你的前额叶皮层重新上线,然后做出决定,”他说,Samanez-Larkin表示,自动化投资是保护自己免受这些趋势影响的另一种好方法在许多公司,您可以注册一项服务,自动从每个薪水中扣除一定百分比,并将其重新路由到储蓄或投资账户

有些甚至提供自动升级选项可在您的工资增长时提高此百分比对于短期储蓄,您可以尝试一种名为Digit的新免费服务,从您的支票账户中抽取少量现金并将其存放在指定用于特定目的的单独帐户中,如即将到来的度假社会因素对个人理财的态度也是由过去的经验和现状形成的很多人在他们20多岁和30多岁时观察他们的父母失去工作或推迟退休计划这些同样的千禧一代现在背负着比历史上任何其他队列更多的学生债务,他们也在应对在重大经济衰退期间开展职业生涯的挑战余震“富达投资的女性和年轻投资者高级副总裁克里斯汀罗宾逊说:”这些势力已经塑造了这样一个事实:他们倾向于成为一代人,他们的钱更加谨慎和持怀疑态度

“积极的迹象表明,这一代人非常认真地对未来进行储蓄“对于那些处理债务问题的人来说,最好在开始偿还政府贷款之前偿还私人学生贷款,因为私人贷款的利率往往较高,而且长期运行这条经验法则也适用于汽车付款和抵押贷款;优先偿还债务,首先是借贷成本最高今天的年轻专业人士也比他们的父母更有可能在职业生涯的早期阶段频繁换工作罗宾逊说聪明地推翻你的401(k从一份前工作到新雇主的IRA或储蓄账户,而不是兑现它最后,有好消息据富达表示,大约一半的千禧一代,或47%,已经开始为未来储蓄了 - 更多 - 52百分比 - 将退休储蓄列为最重要的财务优先事项显然,这些年轻的专业人​​士并没有让他们的偏见变得最好

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