为退休储蓄的关键提示

退休储蓄与安排牙科预约一样惊心动魄

但是就像让空腔充满,越早开始挣钱,你就可能从长远来看更好

“你不能只是说'后来

'后来不是一个好策略,”Objective Advice总裁兼纽约家庭理财顾问Gary Schatsky说

假设您有一份全职工作,并且您的公司提供的401(k)计划与您的贡献百分比相匹配

免费!那很棒;拿去

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但是说你今天和大多数美国工人一样,你的雇主提供401(k)计划,没有匹配和高额费用 - 或者根本没有

也许你兼职或作为一名自由职业者,一个轻松的福利计划或养老金计划完全不在办公桌旁

我们应该谈谈

首先,并非所有人都应立即投资退休基金

高利率负债压倒性的人 - 感谢学生贷款 - 应该考虑首先偿还部分债务,以避免费用上涨或信用评分恶化

如果您的现金流紧张,支付租金和购买杂货显然是优先考虑的

对于那些有更多喘息空间的人来说,雇主支持的401(k)的下一个最佳替代方案是个人退休账户(IRA)和罗斯IRA

两个计划之间的总体差异在于您的贡献是如何征税的

通过IRA,您投入的资金不会被征税,年度捐款可以通过州和联邦纳税申报来减税

但是一旦你开始提取资金,理想情况是在59岁半或更长时间,你拿出来的钱就要征税了

罗斯IRA以相反的方式运作

捐款在开始时征税,但您最终提取的款项不征税

如果您的雇主没有提供有吸引力的401(k)计划,IRA或Roth IRA可能是您的下一个最佳选择

照片:American Advisors Group / AAG.com Roth帐户可能最适合那些在职业生涯早期并且打算在未来获得更高薪水的人

你赚的钱越多,你的税率就越高

因此,今天扣除税款可以让你在年老和灰色(或秃头)时获得相当大的减免

Schastky解释说:“这需要一笔钱,并将其存入一个帐户,在这个帐户中,它将终生免税

”但是,如果你已经是高收入者,那么你可能不适合罗斯账户

这些计划有收入资格限制:单身人士少于116,000美元,2015年已婚夫妇少于183,000美元

如果是这样,那么传统的IRA可能是一个不错的选择

无论是哪种帐户,50岁以下的捐款人每年最多可以投入5,500美元

最好尽可能长时间地保持这些美元

提供商惩罚任何59岁以下的人提取资金,而且您的账户资金越长,就会越多

大多数计划都会针对每项投资收取某种费用

Schatksy表示,他一般都希望将费用保持在十分之一到百分之一的范围内,尽管他努力争取低端产品

他说:“付出更多钱是在窗外投入大量资金

”像Vanguard和Fidelity这样的低成本供应商可以帮助您浏览每个计划的更精细细节,并选择最适合您的财务前景或道德指南针的投资类型

无论你决定什么,记住你永远不会封锁你的命运是件好事

如果您的财务状况发生变化,或者您想要其他类型的帐户,则可以获得一定的灵活性

“每年你都在做出不同的决定,关于你在哪里,你可能在哪里,以及什么更有吸引力,”Schastky说

“你不和它结婚

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